Cara menghitung bunga pinjaman menjadi hal yang wajib Anda ketahui sebelum meminjam uang di bank. Hal ini dapat membantu Anda mengetahui angsuran per bulan yang harus Anda bayar. Anda juga dapat memperkirakan lebih teliti besaran jumlah uang yang akan Anda pinjam.
Pinjaman uang dapat dilakukan di berbagai tempat contohnya pinjaman di bank, pinjaman online, ataupun pinjaman usaha. Dalam melakukan pinjaman tersebut kita harus memperhatikan berbagai aspek penting lainnya dalam melakukan pinjaman. Seperti mulai dari status kelengkapannya, mempelajari sistem pinjaman, hingga memastikan persyaratan yang diberikan. Dan jangan lupa untuk mempelajari cara menghitung bunga pinjaman agar bisa membayar angsuran tepat waktu.
Dalam melakukan peminjaman terdapat bunga yang akan diberikan kepada peminjam sebagai balas jasa yang diberikan oleh penyedia layanan terhadap peminjam. Di artikel ini, kami akan membahas secara detail tentang bunga pinjaman. Mulai dari pengertian, jenis-jenisnya, hingga rumus beserta contoh cara menghitung bunga pinjaman. Ayo langsung kita simak artikel ini, yuk!
Apa Itu Bunga Pinjaman?
Bunga pinjaman adalah sebuah bunga yang ditetapkan oleh bank dan merupakan sebuah bentuk balas jasa kepada peminjam atas pinjaman yang didapatkan. Contohnya, jika anda meminjam di sebuah penyedia pinjaman atau sebuah bank, biasanya terdapat sebuah bunga pinjaman.
Bunga pinjaman tersebut biasanya berbentuk sekian presentase dari pinjaman, dan merupakan bunga yang harus dibayar karena tempat penyedia pinjaman tersebut sudah memberikan sebuah pinjaman bagi sang peminjam. Secara tidak langsung, hal tersebut memberikan sebuah balas jasa bagi penyedia pinjaman.
Jenis – Jenis Pinjaman Untuk Modal Usaha
Biasanya, jenis pinjaman yang diberikan penyedia pinjaman bisa berbeda dan berdasarkan keperluan anda. Berikut adalah beberapa jenis pinjaman yang tersedia:
1. Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Pinjaman ini merupakan sebuah program dari pemerintah yang bertujuan untuk membantu UMKM. Bunga pinjaman ini memiliki bunga 7% per tahun. KUR tersedia di bank-bank Indonesia dan beberapa koperasi yang ada.
2. Kredit Modal Kerja (KMK)
Merupakan fasilitas kredit yang membantu untuk memenuhi modal kerja. Modal kerja membantu untuk memenuhi keperluan bahan baku atau membayar gaji pegawai. Tenor KMK hanya berlangsung selama 12 bulan, namun bisa saja diperpanjang sesuai dengan kesepakatan antara peminjam dan pihak bank.
Kredit modal kerja juga memiliki beberapa jenis dan berikut adalah jenisnya:
- Pinjaman Rekening Koran
Pinjaman Rekening Koran adalah sebuah pinjaman dimana batas pinjamannya dicantumkan ke rekening rekening peminjam sesuai dengan kesepakatan antara bank dan peminjam.
- Pinjaman Aksep
Pinjaman ini memiliki sifat revolving, dan memiliki tujuan untuk melengkapi keperluan kerja anda. Contohnya, anda bisa mengajukan pinjaman aksep untuk membeli bahan baku atau modal kerja bulanan.
- Kredit Investasi
Berbeda dengan kedua jenis pinjaman diatas, Kredit Investasi merupakan sebuah pinjaman yang ditujukan untuk membiayai kegiatan ekspansi atau penambahan usaha. Tenor yang diberikan ketika melakukan pinjaman kredit investasi minimal adalah satu tahun.
Contoh hal yang bisa anda beli ketika melakukan kredit investasi adalah ketika anda ingin mendirikan sebuah pabrik baru, membeli mesin baru dan lain-lain. Selama hal-hal tersebut digunakan untuk mengembangkan perusahaan, kredit investasi bisa membantu untuk membayarkan.
Jenis Suku Bunga Pinjaman Berdasarkan Sifat Perubahannya
Di dalam bank, suku bunga untuk pinjaman memiliki 5 jenis. Jenis-jenis tersebut adalah sebagai berikut:
1. Suku Bunga Tetap
Suku bunga tetap adalah suku bunga yang bersifat tetap dan tidak dapat berubah. Suku bunga ini juga akan menetap dan tidak berubah sampai jangka waktu atau sampai tanggal pinjaman anda jatuh tempo.
Contohnya jika ada sebuah pinjaman yang memberikan bunga 5%, berarti dari awal hingga akhir akan selalu menjadi 5% bahkan ketika anda sudah membayar tagihan anda.
2. Suku Bunga Mengambang
Layaknya sebuah bola yang mengambang di arus perairan, suku bunga mengembang adalah suku bunga yang mengikuti arus yang ada. Namun, arus dalam konteks ini adalah suku bunga yang berada di pasaran. Jadi, jika suku bunga di pasaran naik, suku bunga di bank tersebut akan juga ikut turut naik. Hal sebaliknya bisa terjadi ketika suku bunga pasaran sudah menurun.
3 Rumus Menghitung Bunga Pinjaman
Terdapat beberapa jenis cara untuk menghitung bunga pinjaman. Dalam artikel ini, akan dijelaskan secara detail mengenai cara menghitung bunga pinjaman beserta contohnya.
1. Rumus Bunga Flat
Suku bunga flat adalah sebuah suku bunga yang perhitungannya terfokus kepada jumlah pokok pinjaman di setiap periode cicilan. Nilai angsuran perbulan dalam suku bunga flat akan selalu sama. Suku bunga flat biasanya digunakan untuk kredit jangka pendek.
Contoh cicilan yang menerapkan suku bunga flat biasanya untuk konsumsi pribadi seperti handphone, peralatan rumah tangga, dan lain lain. Suku bunga flat memiliki sebuah rumus. Berikut adalah rumus perhitungan suku bunga flat yang diberikan oleh OJK:
Contoh Perhitungan Bunga Flat
Andaikan anda meminjam sebesar Rp 32.400.000 untuk pembelian motor dengan suku bunga sebesar 10% per tahunnya. Jika Anda meminjam uang dalam rentang waktu 12 bulan, maka angsuran perbulan yang Anda harus bayar yaitu sebagai berikut:
| Pokok pinjaman per bulan | Rp 32.400.000 ÷ 12 bulan | Rp 2.700.000 |
| Bunga per tahun | Rp 32.400.000 x 10% | Rp 3.240.000 |
| Bunga per bulan | Rp 3.240.000/12 bulan | Rp 270.000 |
Total angsuran per bulan = Biaya pokok per bulan + bunga per bulan
= Rp 2.700.000 + Rp 270.000
= Rp 2.970.000
2. Rumus Bunga Efektif
Bagi banyak orang, suku bunga efektif dianggap sebagai sebuah suku bunga yang lebih adil dibandingkan dengan suku bunga flat. Pasalnya, suku bunga efektif menghitung bunganya dari sisa jumlah pokok pinjaman yang sudah dibayarkan. Penggunaan suku bunga efektif pada pinjaman dalam jangka waktu yang panjang.
Dalam arti lain, semakin sedikit pokok pinjaman anda, semakin sedikit juga suku bunga yang anda harus bayar, sedangkan suku bunga flat berdasarkan jumlah awal pokok pinjaman. Berikut adalah rumus perhitungan bunga efektif berdasarkan OJK:
Contoh Perhitungan Bunga Efektif
Contohnya Anda mengajukan pinjaman kredit pemilikan rumah (KPR) sebesar Rp 500.000.000, dengan bunga per bulan 10% selama 12 bulan. Maka angsuran perbulan yang harus Anda bayar yaitu sebagai berikut:
| Angsuran bulanan pokok | Rp500.000.000 ÷ 12 bulan | Rp 41.666.667 |
| Bunga bulan ke 1 | (Rp500.000.000 – (1-1) x Rp41.666.667) x 10% ÷ 12 bulan | Rp 4.166.667 |
- Cicilan bulan ke 1=
| Rp 41.666.667 + Rp 4.166.667 | Rp 45.833.333 |
Maka pada bulan pertama Anda harus membayar sebesar Rp 45.833.333. Selanjutnya, mari kita lihat dengan Angsuran pembayaran pada bulan kedua.
- Bunga bulan ke 2=
| (Rp500.000.000 – (2-1) x Rp41.666.667) x 10% ÷ 12 bulan | Rp3.819.444 |
- Cicilan bulan ke 2=
| Rp 41.666.667 + Rp3.819.444 | Rp 45.486.111 |
Maka pada bulan pertama Anda harus membayar sebesar Rp 45.486.111. Perhitungan yang sama juga Anda lakukan pada bulan ke 3, 4, 5 sampai 12. Mari kita lihat perhitungan pada bulan ke 12.
| Bunga bulan ke 12 | (Rp500.000.000 – (12-1) x Rp41.666.667)x10%÷12 bulan | Rp 3.472.222 |
- Cicilan bulan ke 12=
| Rp 41.666.667 + Rp 3.472.222 | Rp 42.013.889 |
Maka pada bulan pertama Anda harus membayar sebesar Rp 42.013.889. Jadi itulah cara dalam menghitung bunga pinjaman dengan perhitungan bunga efektif.
3. Rumus Bunga Anuitas
Dengan menggunakan suku bunga anuitas, metode ini menggunakan jumlah angsuran pokok dan juga ditambah dengan angsuran bunga yang dibayar supaya sama setiap bulan. Biasanya, bunga awal bisa menjadi besar dan bisa menjadi lebih kecil ketika mendekati masa akhir kredit. Cara menghitung bunga anuitas serupa dengan suku bunga efektif, namun ada perhitungan lain yang ada di suku bunga anuitas. Berikut adalah rumus suku bunga anuitas:
Suku Bunga Pinjaman Mana yang Unggul?
Dari seluruh suku bunga yang ada, pasti semuanya memiliki kelebihan dan kekurangan tersendiri. Berikut adalah beberapa penjelasan tentang keunggulan suku bunga pinjaman flat dan juga suku bunga pinjaman yang efektif:
1. Keunggulan Suku Bunga Flat
Keuntungan suku bunga flat adalah anda sebagai nasabah memiliki kepastian nominal angsuran yang seharusnya dibayar. Jika anda tidak yakin dengan jumlah uang yang harus dibayar, anda bisa mendapatkan penggambaran lebih jelas mengenai jumlah uang yang anda harus bayarkan. Angsuran yang anda harus bayar agar tetap sama dari awal hingga akhir masa kredit.
Ditambah lagi, jika anda telah melunaskan kredit anda dengan suku bunga flat, anda tidak akan dikenakan biaya penalti yang bisa dibilang besar, sehingga menambahkan jumlah bayaran yang harus diberikan. Jika anda merupakan seseorang yang lebih ingin mencari aman, anda bisa memilih suku bunga jenis ini agar anda jika tidak merugi ketika masa anda meminjam.
2. Keunggulan Suku Bunga Efektif
Suku bunga efektif juga memiliki kelebihan mereka sendiri, dan kelebihan ini dapat menguntungkan peminjam. Pasalnya, suku bunga efektif memiliki perhitungan bunga yang lebih adil. Suku bunga jenis ini menghitung bunga dari sisa jumlah pokok pinjaman yang sudah dibayarkan.
Seperti yang disampaikan di poin sebelumnya, semakin sedikit pokok pinjaman anda, semakin sedikit juga suku bunga yang anda harus bayar. Hal ini tentu juga dapat membuat para peminjam menjadi lebih ringan.
Dengan pembayaran yang bertambah seiring dengan dibayarnya hutang yang ada, jumlah uang tidak harus keluar lebih banyak lagi. Suku bunga efektif juga bagus untuk pinjaman jangka panjang, sehingga anda bisa membayar jumlah uang pinjaman anda dengan tepat waktu tanpa jumlah yang besar seiring waktu.
Ajukan Restrukturisasi Kredit
Restrukturisasi kredit merupakan salah satu upaya yang dapat dilakukan bank guna memperbaiki kegiatan perkreditan nasabah yang kesulitan untuk memenuhi kewajibannya. Hasil restrukturisasi kredit yaitu keringanan cicilan, jadi nasabah tidak keberatan dalam pembayaran. Adapun syarat yang harus dipenuhi untuk mengajukan permohonan restrukturisasi kredit, yaitu:
- Nasabah kesulitan membayar hutang pokok dan atau bunga kredit
- Nasabah mempunyai prospek usaha yang baik, sehingga dinilai mampu melunasi kewajiban setelah kredit restrukturisasi.
Adapun tahapan pengajuan atau proses untuk melakukan restrukturisasi kredit:
- Nasabah mengajukan permohonan restrukturisasi ke bank terkait
- Kreditur atau bank akan melakukan assessment
- Bank ataupun perusahaan leasing memberikan restrukturisasi kredit berdasarkan profil risiko dari nasabah
- Informasi yang berkaitan dengan persetujuan restrukturisasi kredit diberikan online atau website kreditur.
Danamas Pilihan Pinjaman Online Bunga Rendah
Sebelumnya Anda pasti sudah mengetahui cara menghitung bunga pinjaman. Selanjutnya, Anda harus memilih layanan peminjaman yang Anda inginkan. Jangan sampai Anda salah pilih! Pilihlah lembaga penyedia modal yang aman dan kredibel dengan bunga yang kompetitif.
Danamas bisa jadi pilihan layanan peminjaman terbaik bagi Anda. Danamas, merupakan sebuah penyedia modal usaha yang memiliki bunga kompetitif. Fintech ini juga sudah memiliki perizinan oleh OJK dan juga merupakan anggota dari AFPI. Pinjaman online terpercaya ini bisa menjadi solusi bagi anda yang memerlukan modal tambahan. Kunjungi website Danamas atau Instagram Danamas untuk informasi lebih lanjut tentang produk pinjaman yang ditawarkan. Jangan ragu untuk menghubungi Danamas di Hotline: 021-50960896, email: [email protected] atau Whatsapp Danamas di nomor 0882 24222 001/0882 24222 002.
